Borgtocht: Wat u moet weten over aansprakelijkheid en uw rechten

Borgtocht is een juridische afspraak met verstrekkende gevolgen. Veel ondernemers en particulieren stellen zich borg voor een lening of andere financiële verplichting, vaak zonder volledig te beseffen welke risico’s dit met zich meebrengt. In de praktijk betekent borgtocht dat u aansprakelijk bent voor de schuld van een ander, en als diegene niet betaalt, dan bent u degene die moet opdraaien voor de kosten. Dit kan leiden tot serieuze financiële problemen, vooral wanneer banken of andere kredietverstrekkers hun bijzondere zorgplicht niet nakomen.

Maar wat is borgtocht precies? Welke rechten en plichten heeft u? En wat kunt u doen als u onterecht wordt aangesproken op een borgstelling? In deze blog bespreken we alles wat u moet weten over borgtocht, hoe banken en schuldeisers ermee omgaan, en welke juridische stappen u kunt ondernemen als u wordt geconfronteerd met een onterechte of problematische borgstelling.

Wat is een borgtocht?

Een borgtocht is een overeenkomst waarbij iemand (de borg) zich garant stelt voor de schuld van een schuldenaar bij een schuldeiser. Dit betekent dat als de schuldenaar niet kan of wil betalen, de schuldeiser het recht heeft om de borg tot betaling te dwingen.

Een borgtocht kent altijd drie partijen:

• De schuldenaar – de persoon of onderneming die de schuld heeft.
• De schuldeiser – vaak een bank of andere financiële instelling.
• De borg – de persoon of onderneming die garant staat voor de schuld.

Voorbeeld van borgtocht

Een ondernemer sluit een lening af bij de bank om zijn bedrijf te financieren. De bank eist dat de directeur-grootaandeelhouder (DGA) persoonlijk borg staat voor de lening. Als het bedrijf failliet gaat en de lening niet wordt terugbetaald, kan de bank de DGA privé aanspreken op de schuld.

Borgtocht kan worden overeengekomen in verschillende situaties, zoals:

• Ondernemers die zich persoonlijk borg stellen voor hun bedrijfskrediet.
• Ouders die borg staan voor de hypotheek van hun kinderen.
• Particulieren die borg staan bij huurcontracten of zakelijke transacties.

Verschil tussen borgtocht en garantie

Hoewel deze begrippen vaak door elkaar worden gebruikt, zijn ze juridisch verschillend. Bij een borgtocht is de borg pas aansprakelijk als de schuldenaar tekortschiet. Bij een garantie kan de schuldeiser zich direct tot de garantieverstrekker wenden, ongeacht de situatie van de schuldenaar.

Verschillende soorten borgtocht

1. Particuliere borgtocht

Een particuliere borgtocht houdt in dat een privépersoon zich garant stelt voor een schuld. Hier gelden extra wettelijke beschermingseisen:

• De borgstelling moet schriftelijk worden vastgelegd.
• De borg moet met de hand het maximumbedrag noteren waarvoor hij garant staat (zogenaamde “goedschrift”).
• Als de borg getrouwd is, moet de partner schriftelijk toestemming geven (artikel 1:88 BW).

2. Zakelijke borgtocht

Een zakelijke borgtocht wordt aangegaan door een ondernemer in het kader van zijn bedrijf. Dit gebeurt vaak wanneer een DGA persoonlijk garant staat voor een lening van zijn BV.

Let op: Bij een zakelijke borgtocht is er minder wettelijke bescherming:

• Schriftelijke vastlegging is niet verplicht.
• Er hoeft geen maximumbedrag te worden vermeld.
• De echtgenoot hoeft geen toestemming te geven.

Dit betekent dat ondernemers een groter financieel risico lopen bij zakelijke borgtocht.

Hoe werkt een borgtocht?

1. Overeenkomst sluiten

De borgtocht wordt vastgelegd in een schriftelijke overeenkomst tussen de borg en de schuldeiser.

2. Schuldenaar komt niet na

De schuldeiser probeert eerst de hoofdschuldenaar tot betaling te dwingen.

3. Borg wordt aangesproken

Als de schuldenaar niet betaalt, kan de schuldeiser de borg aansprakelijk stellen en betaling eisen.

4. Borg betaalt en verhaalt op schuldenaar

Als de borg betaalt, krijgt hij een regresvordering op de schuldenaar en kan hij proberen het bedrag terug te vorderen.

De bijzondere zorgplicht van banken bij borgtocht

Volgens vaste rechtspraak heeft een bank een bijzondere zorgplicht tegenover een particuliere borg. Dit betekent dat de bank verplicht is om de borg duidelijk te informeren over de risico’s en te controleren of de borg begrijpt waar hij voor tekent. Als een bank deze zorgplicht schendt, kan een borgtocht mogelijk worden vernietigd.

De gevolgen van een borgtocht

Als u zich borg stelt, kunnen de gevolgen groot zijn.

• 1. U bent volledig aansprakelijk voor de schuld – zelfs als u er geen voordeel uit haalt.
• 2. Uw privévermogen kan worden aangesproken – inclusief spaargeld, huis en andere eigendommen.
• 3. Bij faillissement van de schuldenaar draait u mogelijk op voor de gehele schuld.
• 4. Uw echtgenoot kan aansprakelijk worden gesteld als hij of zij toestemming heeft gegeven.

Let op: Banken en andere schuldeisers kunnen borgtochten misbruiken door ze te eisen zonder de risico’s goed uit te leggen.

Hoe kunt u onder een borgtocht uitkomen?

Soms is het mogelijk om onder een borgstelling uit te komen, bijvoorbeeld als de borgtocht:

• Niet goed is vastgelegd – Bij een particuliere borgtocht is een schriftelijke overeenkomst verplicht.
• Niet rechtsgeldig is ondertekend – Bij een particuliere borgtocht moet de echtgenoot schriftelijk toestemming geven.
• Berust op dwaling of misleiding – Als de borg verkeerde of onvoldoende informatie heeft gekregen over de risico’s.
• Schuldeiser zijn zorgplicht heeft geschonden – Als een bank u niet goed heeft geïnformeerd.

Juridische stappen

Een beroep doen op vernietiging wegens dwaling. Procederen tegen de bank of schuldeiser wegens schending van de zorgplicht.

Wat kunt u doen als u als borg wordt aangesproken?

Als u als borg wordt aangesproken tot betaling, zijn er een aantal juridische opties:

Vraag de schuldeiser om onderbouwing

Eis een schriftelijke uitleg waarom u wordt aangesproken. Controleer of de schuldenaar echt in verzuim is.

Onderzoek of de borgtocht rechtsgeldig is

Is de borgtocht correct vastgelegd? Heeft uw echtgenoot toestemming gegeven als dit vereist was?

Maak bezwaar of procedeer

Dien een klacht in bij de bank of schuldeiser. Ga in bezwaar of start een gerechtelijke procedure als de borgtocht onterecht wordt afgedwongen.

Financieel Recht Advocaten: Wij procederen tegen banken bij onterechte borgtocht

Heeft een bank of andere schuldeiser u onterecht aangesproken als borg? Wordt uw privévermogen bedreigd door een borgtocht waar u nooit volledig van op de hoogte was?

Neem direct contact op met Financieel Recht Advocaten.

• Wij zijn gespecialiseerd in procederen tegen banken en financiële instellingen.
• Wij helpen u om uw rechten te beschermen en onterechte borgtochten aan te vechten.
• Laat u niet financieel kapotmaken door een borgstelling die niet rechtsgeldig is.